Wanneer je een woning wilt kopen, kijk je waarschijnlijk eerst naar je inkomen, spaargeld en de actuele rente. Logisch. Toch is er nog een belangrijke factor die vaak wordt onderschat: bestaande (consumptieve) leningen.
Lopende leningen tellen mee
Bij het aanvragen van een hypotheek kijkt een bank niet alleen naar wat je verdient, maar ook naar je financiële verplichtingen. Denk bijvoorbeeld aan een persoonlijke lening, een doorlopend krediet of een creditcard met een bestedingslimiet.
Ook een private-leasecontract voor een auto wordt door banken gezien als een financiële verplichting. Al deze lasten worden meegenomen in de berekening van wat je maximaal kunt lenen.
Inkomen én maandlasten
De reden hiervoor is eenvoudig: een geldverstrekker kijkt naar het totaalplaatje. Heb je al maandelijkse verplichtingen uit (consumptieve) leningen, dan blijft er minder ruimte over voor een hypotheeklast. Hoe hoger je vaste lasten, hoe lager het bedrag dat verantwoord kan worden geleend voor een woning.
Voorbeeld uit de praktijk
Stel dat je een (consumptieve) lening hebt van €10.000. Afhankelijk van de looptijd en de toetsregels kan dit een maandlast betekenen van ongeveer €200 tot €250. Dat lijkt misschien te overzien, maar het effect op je maximale hypotheek kan groter zijn dan je verwacht.
In de praktijk kan zo’n lening ervoor zorgen dat je €20.000 tot soms wel €40.000 minder kunt lenen voor een woning. Dat verschil kan net bepalen of een woning wel of niet binnen bereik ligt.
Private lease telt ook mee
Ook private lease wordt door banken meegenomen in de berekening. Hoewel het voor veel mensen voelt als een maandelijkse autokostenpost, wordt het financieel gezien als een vaste verplichting. De maandelijkse leasebetaling kan dus dezelfde invloed hebben als een (consumptieve) lening.
BKR-registratie speelt ook een rol
Daarnaast wordt bij een hypotheekaanvraag gekeken naar de registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierin staan leningen en betalingsverplichtingen geregistreerd. Dit helpt banken om te beoordelen of een nieuwe lening verantwoord is.
Een BKR-registratie is op zichzelf niet altijd een probleem. Maar een negatieve codering kan ervoor zorgen dat een hypotheekaanvraag lastiger wordt of zelfs wordt afgewezen. Soms komt zo’n registratie voort uit situaties van jaren geleden, bijvoorbeeld door betalingsproblemen of omstandigheden met een ex-partner.
Eerst inzicht in jullie mogelijkheden?
Hebben jullie een (consumptieve) lening, een leasecontract of een BKR-registratie en willen jullie een woning kopen? Dan is het verstandig om vooraf te bekijken wat dit betekent voor jullie hypotheekmogelijkheden.
Wij denken graag met jullie mee en brengen jullie financiële situatie in kaart. Zo weten jullie waar jullie aan toe zijn en kunnen jullie goed voorbereid op zoek naar een woning. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.
